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一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从“月光族”到“百万富翁”的经历，强调“税务优化”才是财富积累的关键因素。 5 N: i5 W% U3 {( P& B9 _
Kristy Shen的“致富秘诀”其实并不神秘，普通人也能复制。
: j! o0 ?( L$ ]4 F2 b; b% _6 J1 [% i图源：51记者拍摄
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从农村长大，“税务优化”曾离我十万八千里 ' J0 G( _: q/ P. g
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3 [: s. ~& e: h( P' M( Y, I) R( ]7 f
: D7 V5 Q$ q6 e |% P) h巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。 - b- R3 P- ^# ~' Z3 a+ T# w# j: W
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4 c; d( F6 Q+ v9 W8 [( I+ z这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。
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# L7 K! L% W0 P/ \4 @9 {7 I0 x' D在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。 & `; W; B! x- J4 z. m; L6 a
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图源：KRISTY SHEN
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7 {. W; U) ?0 ^& P' z1 I税差能有多离谱？10万收入的两种人生
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+ u4 v/ m7 R4 ^. RShen给了一个非常直观的对比：
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. Z2 Q3 I% U! d情况一：普通打工人 , a1 `5 {* x* d( `; z2 N
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2 T, W+ I0 h# S% Z+ P j" g$ J* t假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。 ) G; p/ n+ b' f6 ]( c! ~
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情况二：投资者 1 a( {: D4 H6 ?% m/ c
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假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%） , _% D: a. w0 x% X1 J
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同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。 9 g) j/ a/ z, d* H! h/ f
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为什么投资收入这么“省税”？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。
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+ x! ]7 y7 f" }而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。 ( u* ?7 X( l) u- A R
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因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得“股息税务抵免”（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。
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结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。
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% W0 r* y5 @5 d/ G4 i7 h“富人越富”的真正原因 . E5 q1 L" P- d% [% g' r3 n$ N! m' ~( E
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4 M2 z" g2 Y+ e9 e6 {Shen意识到，这正是“富人越富”的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。 : a. L1 K1 ?1 H/ r
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最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。 . \1 [, a0 i5 h
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Kristy Shen和丈夫Bryce Leung 9 K# A: `; [5 ?( ^6 W6 S7 p
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她总结道：“如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。”
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& R" j( k# V" v; c1 P这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。
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久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。
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# X; a6 Y' }" C2 Q) {; e# nShen最后引用了巴菲特的一句话：“如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。” ' K+ u4 _) t/ }* ]# M2 [
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) W ~, ~0 d, a但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。
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# c5 p/ D; f( P1 P. L你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。
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发表于 2026-1-19 14:44:48
